2021년 신용점수제(<신용등급제)로 전환

신용등급제가 신용 점수제로 바뀝니다. 2021년 1월 1일부로 전환이 되는데요. 그동안에도 신용등급을 점수로 확인할 수 있었습니다. 토스에 들어가도 점수가 나오고 카카오톡 카카오페이에서도 자산관리에서 신용점수를 확인할 수 있습니다. 신용등급이 신용점수로 바뀌는 이유를 살펴봤습니다.

 

 

 

신용점수제 / 스토리블럭

 

 

신용등급이란?

신용등급은 개인신용평가회사(NICE신용평가정보, 코리아크레딧뷰로 등)에서 신용도를 평가하여 정한 등급인데요. 신용거래시 연체 정도나 기간, 금액, 다중채무 등을 종합해 정해진다고 합니다. 신용등급을 올려야 대출이자도 상대적으로 낮아지고 신용카드 발급도 수월해집니다. 그래서 신용등급을 높이고 높은 등급을 유지하기 위해 애씁니다. 신용등급은 무료로 쉽게 조회가 가능한데요. 토스, 카카오뱅크, 카카오페이, 뱅크샐러드, 페이코, 핀크 등이 무료조회 서비스를 제공하고 있습니다.

 

신용등급제는 1-10단계의 등급이 있습니다. 1등급이 제일 높은 등급이죠. 1~2등급은 유량, 3~6등급은 일반, 7~8등급은 주의군, 9~10등급은 위험군으로 분류되어 있습니다. 7등급이하면 신용카드 발급이 어렵습니다. 일반등급 정도면 신용등급 관리가 어느정도 가능하지만 주의군 이하로 떨어지면 상당히 어려운 상황이 됩니다. 

 

카카오페이, 토스 신용관리 / 스토리블럭

 

1등급이라고 해서 말만하면 대출이 되는 것은 아니고 서류 낼 것은 다 내야하지만 6등급 이하가 되면 1금융권 대출이 어렵다고 합니다.

사회초년생은 신용등급이 일반등급인 것이 정상입니다. 신용등급이 어느정도 생기려면 신용거래 내역이 있어야 산정할 수 있는 근거가 생기기  때문에 우선 일반등급이 되는 것이고 향후 카드나 대출등 신용거래를 통해 신용등급이 달라지게 됩니다.

 

신용점수제로 전환

신용점수제는 2018년 1월 개인신용평가체계 개선방안에서 개인신용등급을 점수제로 전환한다고 발표하였습니다. 2019년부터는 5개 시중은행 - 국민, 신한, 우리, 하나, 농협에서 신용점수제를 시범적용했구요. 그동안에 등급제에 익숙해졌기 때문에 병행해서 활용되어 왔는데요. 2021년 1월 1일 부터는 금융투자(증권, 자산운용사 등)회사, 카드사, 캐피탈 같은 여신회사, 저축은행 등 모든 금융권으로 확대됩니다. 신용등급제는 1등급이 가장 높은 등급인 반면 신용점수는 1000점 만점이라 1000점이 가장 높은 점수입니다.

 

신용등급별 신용점수 구간

현재의 신용등급별 신용점수구간은 나이스와 올크레딧(KCB)의 점수부여 체계가 다릅니다. 

카카오나 토스등이 제공하고 있는 무료신용등급 확인 서비스는 올크레딧을 따르고 있는 것 같아요.

두 회사의 점수구간이 차이가 있어서 혼란스럽습니다. 예를 들어 550점이면 나이스 8등급이지만 올크레딧에선 7등급입니다. 한편 나이스에선 910점은 1등급이지만 올크레딧에선 2등급으로 구간이나 점수에 따라 차이가 큽니다.

 

등급	나이스	올크레딧(KCB)
1	900-1000	942-1000
2	870-899	891-941
3	840-869	832-890
4	805-839	768-831
5	750-804	698-767
6	665-749	630-697
7	600-664	530-629
8	515-599	454-529
9	445-514	335-453
10	0-444	0-334

 

신용점수제로 전환하는 이유

현재는 다수금용회사가 신용정보회사(Credit Bureau / CB사)에서 제공하는 신용등급을 여신전략에 활용해왔다고 합니다. 금융권은 자체로는 신용위헙 관리역량이 낮고, 국민들은 CB사가 제공하는 신용등급에 따라 금융회사간 차이 없이 획일적인 금융서비스를 제공받아왔는데요.  신용등급구간별 점수폭이 너무 넓었던 것이죠. 개인도 등급별 점수구간이 넓어서 신용등급을 올리는 것이 쉽지 않았습니다. 또한 1,2 점에 따라 신용등급이 달라 다른 대출기준을 적용받는 것도 불편한 부분이었는데요. 예를 들어 앞서 말씀드린 1금융권 대출이 어렵게되는 7등급과 6등급은 1점 차이로 갈리게 되는 것이죠. 이런 불이익을 받는 사람이 240만명 이상이라고 합니다.

 

신용점수제가 도입되면 금융권이 신용위험 관리 역량을 높이고 금융회사별로 리스크전략, 금융소비자 특성에 따라 차별화된 서비스를 제공할 수 있게 된다고 합니다. 등급에 따른 문턱효과도 완화된다고 하네요. 예를 들면 일반등급이면 대출 거절이 되거나 일정등급 이상이면 금리 할인이 일괄적으로 적용되었다면 점수가 세분화되어 있으니 촘촘하고 세심하게 평가가 가능해지고 금융회사가 스스로 유연한 여신승인, 기한 연장, 금리 결정 기준을 적용할 수 있게 됩니다. 점수에 따라서는 그동안 등급이 달라져 높은 더 높은 이자를 부담해야했던 것이 줄어들 수도 있게 되는 것이구요.

 

신용점수제로 바꾸면서 대출사용이나 신용카드 사용 등 금융 이력이 없어서 신용등급이 없던 전업주부, 학생 같은 경우도 신용평가를 받을 수 있습니다. 신용정보법이 통과되어 비금융정보 전문신용정보회사가 설립될 수 있게 되었고, 소득과 더불어 통신, 가스요금, 4대보험, 수도 및 전기 등 비금융정보로 신용점수를 평가가 가능하게 되었습니다. 온라인쇼핑, 자동차운행, 소셜미디어정보도 신용평가에 활용된다고 하니, 신용평가 점수가 필요했지만 받을 수 없던 분들에게 불편이 해소될 수 있겠습니다.

 

마치며,

오늘은 2021년부터 달라지는 신용점수제도에 대해 알아봤습니다. 신용점수제도가 생기면서 지금도 점수를 높일 수 있는 여러가지 팁이 알려져 있는데요. 신용카드를 연체없이 사용한다거나, 체크카드사용, 공공요금 납부실적도 평가자료가 되고 있구요. 상환능력에 맞춰 연체되지 채무관리를 잘 하는 것도 중요합니다. 연체가 발생하면 최근 것보다 오래된 것을 먼저 상환해야 합니다.

 

어쨌든 신용점수제도가 되어도 해보신 분은 아시겠지만 점수를 1점 올리는 것도 그렇게 쉽지만은 않습니다. 평소에 계속 신용점수가 떨어지지 않도록 신경쓰는 것도 필요하겠고, 가끔씩 올릴 수 있는 정보를 확인하고 시행해보는 것도 좋을 것 같습니다.

 

고맙습니다.